Financer ses travaux : l'astuce OSÉE pour emprunter plus

Financement de travaux : comment financer les travaux de son logement ?

Faut-il toucher à ses dernières économies ?

Non il n'est pas possible de financer des travaux avec un prêt immobilier d'après la législation. Vous devrez donc trouver d'autres sources de financement pour réunir le budget permettant de concrétiser l'intervention que vous souhaitez réaliser.

Si vous lisez ces lignes il y a de fortes chances que les banques commerciales vous refusent un crédit supplémentaire (alors qu'un tel crédit ferait tourner l'économie réelle).
Il y a fort à parier que vous soyez déjà au plafond haut de votre capacité d'emprunt en cumulant crédits immobilier et crédits de consommation (véhicule, travaux déjà financés, etc.).

Financer sur fond propre ou souscrire à un emprunt ?

Sans vouloir paraphraser l'autre, les travaux, "ça coûte un pognon de dingue" et comme "il n'y a pas d'argent magique" ni de solution miracle à base de "poudre de perlimpinpin", il est difficile de financer des travaux conséquents uniquement sur fond propre. En effet, construire une extension et ou améliorer la performance énergétique d'une maison dans les règles de l'art est un investissement conséquent car il faudra cumuler plusieurs travaux onéreux pour atteindre l'objectif.

Si vous disposez d'un capital, vous pourriez choisir de préserver votre épargne pour garder un matelas financier suffisant pour subvenir aux imprévus de chantier et de la vie courante, "au cas où" et éviter d'éroder votre capacité d'emprunt.

Comment financer des travaux lorsque sa capacité d'emprunt est au max à cause de crédit à la consommation pour l'achat de véhicules et crédit immobilier ?

C'est tout l'objet de cet article et on va voir que plusieurs solutions existent et peuvent se cumuler pour rendre votre projet de travaux réalisable.

Où trouver des solutions de financement ou plutôt quelles sont les possibilités qui s'offrent à vous ?

Les prêts travaux : quels crédits ?

Les grands classiques pour financer par l'emprunt bancaire. En passant, vous pouvez utiliser ce dispositif reconnu pour rassurer sur votre capacité d'emprunt immobilier.
L'emprunt bancaire a pour premier avantage d'accroitre le montant disponible pour réaliser les travaux. Le second est qu'ils peuvent se cumuler et être cumulés avec d'autres dispositifs que vous découvrirez dans les chapitres suivantes.

L'éco-PTZ ou Eco-Prê à Taux Zéro

Le PTZ est une aide à la primo-accession. Elle est donc réservée à l'achat du bien et ne permet donc pas de financer des travaux sur un bien existant.

L'éco-PTZ est une aide financière sous forme de crédit remboursables sans intérêt pour son logement principal achevé depuis au moins 2 ans. Il n'est pas possible de différer le début du remboursement contrairement au PTZ cependant il est est cumulable avec MaPrimeRénov sans condition de ressources, dans la limite de 50 000 € dans le cadre d’un bouquet de travaux réalisés par des artisans RGE. Les travaux éligibles par l'éco-PTZ sont ITT (pour Isolation Thermique du Toit, osez le sarking),le remplacement chauffage (installer une pompe à chaleur, installer des panneaux solaires photovoltaïques),s'équiper en eau chaude sanitaire ou encore revoir l'isolation des ouvrants.

Le rachat de crédit

Un des principaux leviers à disposition est le rachat de crédit. Cette solution a pour avantages de profiter de l'occasion de les regrouper pour les renégocier voire étaler les mensualités. Vous dégagez ainsi une capacité supplémentaires pour financer votre projet. En contrepartie l'endettement pourrait ête plus long et le remboursement des intérêts serait susceptible d'augmenter aussi. En même temps comme dit le dicton, "on a rien sans rien".

Quelque soit votre projet rénovation globale, rénovation de façade, ITE pour Isolation Thermique par l'Extérieur,

Les aides pour la rénovation énergétique

Avec MaPrimeRénov, dont le montant varie en fonction des revenus de votre foyer fiscal la collectivité "sponsorise" certains travaux de performance énergétique.

Avec les Primes CEE, le particulier peut bénéficier d'aides sur les travaux générateurs d'économies d'énergie, dispositif à souscrire auprès des fournisseurs d'énergie.

Là encore en choisissant bien avec les aides de l'ANAH vous pouvez maximiser vos travaux ou minimiser votre reste à charge. Ce soutien financier sponsorise cible certains secteurs économiques : photovoltaïque, ITE, pompe à chaleur, sous réserve d'éligibilité.

Les aides des collectivités territoriales

Se reporter aux conditions proposées par vos collectivités locales : mairies, intercommunalités, département, région. Demandez conseil auprès de votre agence locale de l'énergie pour obtenir une vision plus clair sur le sujet.

Maitriser son budget travaux

L'idéal serait de Simuler ses crédits en ligne à l'aide d'un service appelé simulateur pour obtenir une première idée de ses possibilités de financement.

Les crédits peuvent être octroyés par les banques mais aussi d'autres organismes avec agrément financier comme les assurances voire chez certains grands groupes proposant des prestations de travaux. En revanche, cette dernière option ne vous permettra pas de faire travailler un artisan proche de chez vous.